我爱股票配资网www.erosmassages.com 房抵经营贷为何流入楼市?关键还是投机成本太低

原标题:房抵经营贷为何流入楼市?关键还是投机成本太低

针对纾困中小微的“房抵经营贷”流入楼市,近期深圳金融监管部门开展了辖内银行自查,并强化合规监管。根据自查结果,发现违规流入房地产市场贷款3笔,均已提前收回。同时,之前传言的“房抵经营贷”进入楼市的渠道,如注册企业套取经营贷、抵押房产申请支小再贷款并购买商品房,自查后均未有案例,全款购房后再抵押申请经营贷的,占比很小。

基于此次自查发现的案例,以及传言的套贷方式,针对纾困中小微的“房抵经营贷”,金融监管部门对“贷前调查-贷中审查-贷后检查”的流程,进行了改造:一是实地查验经营场所、经营流水,杜绝空壳公司贷款。而且,设置了企业注册一年以上的准入门槛,防止新注册公司套贷;二是贷款发放时,以购销合同、支付凭证等为依据,采取受托支付(贷款直接支付给供货方);三是贷后检查时,核对借款人及配偶征信中是否存在新增或减少房贷的情形。

通过完善合规流程,特别是将可能出现的漏洞堵住,这是确保纾困中小微、支持复工复产的低成本宝贵资金流入企业经营环节的关键。比如,有抵押物担保,贷款发放后银行或疏于贷款挪用审查。因此,贷前调查确保经营实体真实性(非壳公司)的情况下,采取受托支付,能有效斩断资金绕道流入楼市;再比如,针对夫妻双方规避资金用途检查,在贷款发放后,采取查验贷款征信和名下房产变化这两个方式,追踪资金实际流向,也能够防止贷款进入楼市。

当然,当下深圳房产中介和金融中介特别多,通过出售已注册的“壳公司”,做假流水、假交易凭证、多个账户转移等,在深圳已经形成了地下完整的流程和产业链。如果不斩断这个产业链条,只要房价上涨预期强烈,资金绕道进入楼市难以避免。当然,通过银行自查、业务流程改造,特别是要求银行严格遵循贷款合规要求,能有效地堵住资金绕道进入楼市的漏洞。即便还有漏洞可钻,但违规成本明显增加,套取贷款的案例也会减少。

当然,从需求端进行堵漏,从来都是权宜之计。关键是,要控制房价上涨预期和提高投机炒作的成本。如果房价上涨预期减弱,或者买房的成本(包括持有的成本)明显增加,投资者费力地套取银行贷款的动机自然也就会减弱。当下,复工复产正处关键期,中小微经营困难、嗷嗷待哺。因此,必须控制住房价上涨的预期,才能让资金顺利地流入实体经济。当然,这也是一个过程,需要楼市长效管理机制到位、“脱虚入实”一揽子政策落实到位。

因此,当下就需要增加持有房子的成本,当购房者权衡贷款成本和购房成本后,发现并不划算时,套取贷款自然就没有内在激励性。总之,当下要做的是需求和供给端同步发力、疏堵结合。既要持续开展自查,严惩作奸犯科的行长,也要实时监测,不断修正贷款业务流程,让套贷的成本越来越大。此外,还要在楼市调控上做文章,热点城市短期内限制性的措施还要保持(比如制定片区指导价),对多套房购置者、频繁的房产交易者,要加重成本枷锁。李宇嘉 广东省住房政策研究中心首席研究员

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